Как не попасть в долговую кабалу?
  1. Как не попасть в долговую кабалу?
  2. Как из нее выбраться, если попал?

Для того чтобы человек не попал в долговую кабалу, ему необходимо следовать очень простому принципу: контролировать свои расходы и доходы, т.е. знать, откуда и сколько денег приходит, и куда они уходят. При разработке ЛФП, одной из первых анкет, как раз является анкета с описанием доходов и расходов. Что дает такой контроль человеку?

Он четко знает, что если он планирует приобрести какую-нибудь покупку, за счет чего он планирует оплачивать ее. Например, человек зарабатывает деньги и полностью расходует эту сумму. Соответственно, при покупке чего-либо в кредит, а вероятность попасть в долговую кабалу как раз и происходит из-за не расчета по кредитным выплатам, ему на погашение кредита следует откуда-то деньги взять, т.е. какие-то расходы урезать. Я не имею в виду погашение кредитных выплат за счет увеличения зарплаты или дохода. Ничего, если сумма на погашение кредита не превышает 25%расходов человека, но даже в этом случае нужно знать, из каких статей расходов будет идти оплата по кредиту и какие расходы в будущем ожидают человека.

Лично я не рекомендую брать потребительские кредиты, так как эти покупки можно совершить без переплаты немного позже, предварительно начав накапливать сумму для покупки. Кредиты на недвижимость, автомобиль, конечно же, имеют актуальность, но в этом случае есть личные рекомендации, которые я даю клиенту при разработке ЛФП.

Например, одна из моих рекомендаций по покупке недвижимости следующая – цена за недвижимость не должна превышать 4-х годовой доход человека.

Давайте рассмотрим типичный пример того, как не попасть в долговую кабалу.

Пример: семья – доход - $800. Расход - $800. Типичная картина для большинства людей.

Семья принимает решение взять покупку в кредит, т.е. до этого расходов на оплату кредита не было. Соответственно, через месяц, в этих расходах появляется статья – оплата по кредиту. Если семья просчитала, что сумма не будет превышать 25% от суммы расходов и знает, за счет чего она экономит и платит по кредиту, то все в порядке. Но если не было такого расчета или эта семья возьмет следующий кредит, что часто происходит, не выплатив еще первый, то уже имеем ситуацию, когда нужно еще урезать свои расходы. Понятно, что до бесконечности это не может продолжаться, так как расходы на продукты, коммунальные, отдых и т.п. это статьи, которые всегда были и будут. И если семья не имеет возможности урезать расходы дальше, а выплаты по кредитам растут, то  часто люди прибегают к получению кредита для погашения старых кредитов, что ведет к попаданию в долговую кабалу. Т.е. по итогу, семья до минимума урезала свои расходы, и создала для себя неблагоприятную финансовую ситуацию.

Второй пример. Семья имеет доходы, имеет расходы, в т.ч. сумма для оплаты по кредитам, что не превышает 25% от общей суммы расходов. Комфортно и хорошо. Но возникают ситуации, которые семья с финансовой стороны не учла, а именно: пополнение в семье, обучение, отпуск, увольнение или смена места работы. В этом случае существенно меняются статьи доходов и расходов, и семья вынуждена минимизировать свои расходы, и может оказаться перед угрозой финансовых затруднений.

Поэтому всегда, при составлении ЛФП, одним из пунктов финансовой защиты, который мы рекомендуем нашим клиентам, является создание неприкосновенного запаса, который будет равняться 3-6-ти месячным расходам семьи. Этот запас, как раз и будет тем финансовым резервом на случай таких ситуаций. Для этого рекомендуется использовать депозит с условием досрочного снятия и пополнения без потери %. Ну и конечно сам ЛФП очень четко показывает, какие расходы, в какой период, за счет каких средств семья может совершить, не подвергая себя финансовым рискам.

Резюмируя вышесказанное, я рекомендую тем людям, которые еще не вели такой учет, уже сейчас начать контролировать свои расходы и уже сейчас начать сохранять часть денег с каждого дохода. Лучше это делать самому, чем делать это позже от безвыходных ситуаций, когда Вас заставляют это делать Ваши кредиты. Это позволит чувствовать себя финансово защищенным, и реально оценивать свои финансовые возможности, чтобы не допускать финансовых падений в семье.

2. Что есть долговая кабала – это когда расходы семьи значительно превышают ее доходы. Семья не рассчитала свои финансовые возможности, не предусмотрела непредвиденных обстоятельств и очутилась в такой ситуации.

Здесь, первоочередным шагом является детальный анализ  расходов семьи. Исходя из этого анализа, определяются статьи расходов по кредитам и возможности минимизировать расходы по другим статьям. В первую очередь все усилия семьи, должны быть направлены на погашение задолженности по кредитам, которые  она уже имеет. В этом случае, ни о каких инвестициях речь пока не идет. Клиент уменьшает свои расходы на это время, так как это сделать ему придется в любом случае. Лучше это сделать раньше. В таких ситуациях мы с клиентом определяем минимальные суммы расходов и определяем срок, в течении которого он будет придерживаться этого плана. Все освободившиеся деньги он направляет на погашение кредитов.

Но что делать, если ситуация критическая, и никакое уменьшение расходов не обеспечит расчета по кредиту в срок. Несколько важных советов:

1.      Никогда не брать новых кредитов на погашение старых кредитов – в этом случае я не имею в виду предпринимателей, которые пользуются этим при ведении бизнеса. Мы говорим о тех людях,  которые берут кредиты для совершения потребительских покупок.

2.      Договориться с банком или банками (если их несколько), предварительно сделав подробный анализ своих расходов и возможностей на данный момент. Если трудно сделать расчеты, можно воспользоваться услугами финансового консультанта. Таким образом, Вы покажете банку реальную ситуацию по Вашим финансовым возможностям и рассчитаете реально тот период, за который Вы сможете погасить свои задолженности. Банку выгодней получить свои деньги, даже с задержкой, чем обращаться в суд. В этом случае банк видит объективный анализ, как будет происходить расчет по задолженностям. Здесь последнее слово будет за банком.

3.      Не допускать таких ситуаций и уже сейчас контролировать свои финансы, независимо от дохода.

 

Успехов и финансовой независимости!

С уважением,

Владимир Тимченко.

 
 
     
viagra